Aanstaande vrijdag 1 juli is het zover. De plaat die in oktober 2014 door de ene orthopeed in mijn voet is geplaatst wordt er door een andere orthopeed weer uitgehaald.
Ik ben boos op de ene orthopeed, boos om zijn gebrek aan voorlichting, om zijn gebrek aan geduld en empathie toen ik een half jaar na de operatie zei dat ik nog zoveel pijn had. Hij vond dat ik niet moest zeuren en dat de pijn die ik na een jaar nog zou hebben blijvend zou zijn.
De pijn wordt steeds erger, ik heb sinds de operatie geen nacht doorgeslapen, aldoor wist mijn linkervoet me duidelijk te maken dat hij er nog was.
Door de plaat heb ik een half jaar geleden een tijd op krukken gelopen omdat ik verkeerd liep om de pijnlijke voet te ontlasten waardoor de meniscus beschadigd is.
De nieuwe orthopeed begrijpt niets van de enorm grote plaat en de veel te lange schroeven. Ze kon, na een MRI-scan, wel melden dat door de onbeweeglijkheid een pees verstopt was geraakt, die pees moet ontstopt worden en de plaat verwijderd.
Daartoe dien ik mij op 1 juli om 1100 uur te melden. Dat wordt een glorieuze entree. Volgens de instructie moet je nuchter zijn, sieraden- contactlenzen- en make-uploos.
Daarna moet ik mijn bedrijf een paar dagen stilleggen, inkomstenderving dus, net als anderhalf jaar geleden.
Gisteren ben ik even het winkelcentrum in geweest om iets nachthemderigs aan te schaffen. De verwachting is weliswaar dat Herman mij meteen weer meekrijgt als alles goed gaat tenminste. Ik ben graag voorbereid, dus als niet alles goed gaat wil ik iets ordentelijks hebben om aan te doen.
Ik weet niet of jullie die ervaring ook hebben, maar in tijd van een half uur ben ik 6 keer aangeklampt door goedbedoelende types die iets van je willen. De eerste wilde dat ik meedeed aan smaaktest, waarvan weet ik niet, ik ben "Nee dank u" roepend doorgelopen.
De volgende riep iets over een bijzonder telefoonabonnement, toen nog iemand met blikkies frisdrank en zo nog een paar. Ik word daar geen charmanter mens van, Ik wil tussen mijn werkzaamheden door zo snel als mijn pijnlijke voet het toelaat even een boodschapje doen en dan word je om de haverklap lastig gevallen.
Zei ik tegen de eerste nog beleefd: " Nee dank u", zo kreeg elke volgende zeurpiet een iets minder vriendelijke bejegening. Ik raak hierdoor zo geïrriteerd dat ik zowat een hekel aan mezelf krijg.
En toen er opeens een klein, grijs vrouwtje in een paars velours huispak (een aparte outfit voor een regenachtige dag in een winkelcentrum) pal voor me ging staan, dacht ik dat ze ergens hulp bij nodig had, ik haalde van heel ver weg een soort van glimlach en keek haar vragend aan.
Ze keek terug met een blijde, serene blik in haar kleine blauwe oogjes en sprak met zachte stemme:
"Ik wil het met u over het evangelie hebben".
Het woord Gods verkondigd door een grijs engeltje in een paars pakkie was voor mij de druppel.
Mijn reactie kwam van ver en was volkomen ondoordacht. Ik schaam me er achteraf wel een beetje voor, gelukkig is God vergevingsgezind.
Sorry God, ik zal nooit meer tegen uw in paars velours gehulde ambassadeurtjes zeggen wat ik gisteren zei:
"GODSAMME, NEE!!!!.
woensdag 29 juni 2016
zondag 5 juni 2016
De M van Murphy
Dit is het verhaal van de hypotheek van de familie M. Ik noem ze even zo omdat hun achternaam met een M. begint en ook omdat Murphy's law van toepassing is op dit dossier.
De situatie:
M&M hadden hun huis verkocht en gingen op zoek naar een ander huis. Ik had een inventarisatie gemaakt van hun situatie en een maximale hypotheekberekening gemaakt.
Meneer M. heeft een vaste baan, mevrouw M. heeft een schoonmaakbedrijf. Het inkomen van de man is gewoon uit een loonstrook en een werkgeversverklaring te halen. Bij het eerste gesprek werd aangegeven dat het inkomen van mevrouw ca. 30.000,- was.
Nadat ik, begin dit jaar, de jaarstukken 2012, 2014, en 2015 had ontvangen bleek het gemiddelde inkomen uit onderneming 22.000,- te zijn. Ruim voldoende voor de prijsklasse waarin de Emmetjes zochten.
Ze hebben onlangs een huis gekocht, zo halverwege het jaar willen de banken ook de jaarstukken van het afgelopen jaar zien. Uit de jaarstukken 2015 bleek een omzet van 17.000,-.
Het gemiddelde van de afgelopen 3 jaar, was 22.000,-. Banken gaan uit van het gemiddelde van de laatste 3 jaar, tenzij het laatste jaar het laagste is. Dus ze gingen rekenen met 17.000,-.
Ik had de hypotheek aangevraagd bij Hypotrust, de huidige woning was toen nog niet officieel verkocht en we hadden een bedrag nodig als overbrugging. Een overbruggingshypotheek is een tijdelijke lening om de periode overdracht nieuwe woning en overdracht oude woning te overbruggen.
Kortom je leent even het geld dat je hebt maar vastzit in de stenen van je huidige woning.
We konden in dit geval pas een overbrugging aanvragen als de woning definitief verkocht was.
Ik heb een paar maal contact gehad met Hypotrust om te vragen wanneer ik de overbrugging kon aanvragen, ik heb ze een aantal keren gemaild en een paar weken geleden vlak voor mijn vakantie nog maar eens gebeld en gevraagd of ze een nieuwe aanvraag wilden hebben. Dat was niet nodig, een nieuwe financieringsopzet was voldoende.
De dag voor mijn vakantie kreeg ik een mailtje van Hypotrust dat het label waaronder deze hypotheek viel geen overbruggingen verstrekte. M&M diende zo'n 17.000 bij de notaris op tafel te leggen. Ik had meermalen bij ze geïnformeerd naar eigen middelen, het eventueel in te brengen eigen vermogen was minimaal. Het was fijn geweest als iemand van Hypotrust dat even eerder hadden gezegd tijdens de diverse contacten.
Mijn hart stond stil, ik ben de halve nacht bezig geweest een oplossing te verzinnen. Die dacht ik gevonden te hebben in een hogere hypotheek en dan maar zonder overbrugging. Of eventueel de zaak onder een ander label van Hypotrust onderbrengen. 's Nachts om 3.30 had ik diverse voorstellen uitgewerkt en naar Hypotrust gemaild. Ik kreeg per kerende mail bericht van Nore Ply dat de mail ontvangen was. Maar Nore Ply neemt de telefoon niet op dus ik moest wachten tot de volgende ochtend. Om 9 uur hing ik aan de telefoon (aan het begin en eind van de dag zijn de wachttijden nog acceptabel). Ik had wat steun verwacht van de acceptant aan de andere kant van de lijn. Het begrip ketenintegratie wordt ernstig gepromoot. Volgens mij is ketenintegratie de diverse schakels in het hypotheekproces zo goed mogelijk te laten samenwerken in het belang van de klant. De ketenintegratie is bij Hypotrust nog niet ingevoerd. Het enige antwoord dat ik kreeg: "Uw mail wordt over 5 werkdagen opgepakt". Ja hallooooo, de ontbindende voorwaarden vervallen en ik ben al weken bezig de juiste offerte binnen te krijgen. Helaas, verder dan een herhaling van de vijf werkdagen kwamen we niet.
Het leuke is wel dat ik vorige week (2 weken na mijn mail aan Hypotrust) een mail van ze ontving dat ze aan mijn mail niet voldoende hadden maar dat ze een aanvraag nodig hadden, een aanvraag die er al twee maanden lag, compleet met leningnummer. Datzelfde leningnummer dat ik bij het onderwerp van mijn mail had vermeld.
Gelukkig heb ik Annet. Annet heeft ook een eigen kantoortje en is net zo in de stress als ik als er iets misloopt. Als bij de een iets fout gaat, duikt de ander erin, kijkt er met een frisse blik naar, kalmeert de stresser en zo komen we altijd wel tot oplossingen.
Ik ging natuurlijk ook met vakantie, dus Annet heeft de hypotheek voor M&M aangevraagd bij bijBouwe. Een vrij nieuwe speler op de markt. Bouwe en zijn club verstrekken hypotheken zonder bank. Ze werken met het geld van beleggers en hebben een heldere werkwijze. de hypotheek wordt razendsnel beoordeeld en je kunt binnen 5 werkdagen een finaal akkoord hebben.
Met het oog op mijn vakantie besloten we dat Annet de hypotheek bij bijBouwe zou aanvragen. Mijn vriend Ronald en tevens de makelaar van M. zou de offerte met ze doornemen en ik zou de boel vanaf mijn vakantieadres coördineren en in de gaten houden (delegeren is niet echt mijn ding).
Ik kreeg op Texel de offerte in mijn mail. Er waren wat onduidelijkheden, daar heb ik nog een halve dag over gediscussieerd met bijBouwe, ik heb voor Ronald een uitgebreide financieringsopzet gemaakt en Ronald heeft de offerte laten tekenen. Ik had alle benodigde stukken digitaal en het fysieke dossier had ik voor alle zekerheid achtergelaten bij Annet. Ronald heeft de offerte naar Annet gebracht en Annet heeft hem dezelfde dag met bijlagen naar bijBouwe gemaild. Dat was op 19 mei.
We zitten inmiddels op 11 werkdagen verwerkingstijd.
Ik had even rust, de offerte zag er goed uit en het dossier zou binnen 5 werkdagen beoordeeld worden. Twee werkdagen later had ik er geen goed gevoel over en ik heb de aanvraag ook ingediend bij de ABNAMRO. Die verstrekken een rentevoorstel en als ze alle stukken hebben komt de definitieve offerte. Ik heb voor alle zekerheid de inkomensgegevens vast gemaild.
Intussen gingen we verder met het proces van bijBouwe. Die zijn creatief in het verzinnen van aanvullende eisen zeg.
Ze wilden een fiscale saldo berekening van het bedrijf. Daar bedoelen ze mee: Eigen vermogen plus netto omzet minus privé-opnamen. Dat stond in de jaarstukken en niet in de IB aangiften die we van de boekhouder hadden gekregen. Dat hoeft ook niet, de jaarstukken zijn de basis voor de aangiften. Ik heb de boekhouder gemaild en per kerende mail had ik de fiscale saldo berekening van 2015. Dat was inderdaad wat de zelfstandigenman van bijBouwe nodig had. Hij wilde dat ook van 2013 en 2014. Wel wat ver gezocht omdat ze alleen met het laagste inkomen van 2015 rekenden. Annet en ik hebben allebei allang geleden ondervonden dat het handiger is geldverstrekkers te geven wat ze willen dan in discussie te gaan. Dus weer naar de boekhouder. Die vond het onzin (en gelijk heeft ze) maar heeft toch geleverd wat ze nodig hadden.
De zelfstandigenman van bijBouwe heeft op de fiscale saldo berekeningen allerlei boeiende formules losgelaten en besloot toen dat het inkomen van mevrouw getaxeerd kon worden op 15.000,-.
Een volkomen nieuwe redenatie, maar we hadden het te accepteren.
M. heeft nog een doorlopend krediet, de limiet daarvan diende verlaagd te worden, dat hebben ze gedaan.
Wij weer wachten op finaal akkoord.
Na de volgende beoordeling bleek dat de overbrugging omlaag moest omdat ze een percentage rekenen voor de courtage, ook al konden we aantonen dat de verkoopkosten ongeveer de helft waren.
Een volgende complicatie diende zich ook weer aan: de aangekochte woning was vrij hoog getaxeerd, waardoor de hypotheek in een lagere risicoklasse viel (hoogte hypotheek t.o.v. waarde onderpand). Nou zul je denken, fijn de klanten gaan een lagere rente betalen.
Dat is niet fijn, want daardoor vallen ze in een andere woonquotetabel. Lagere rente betekent dan lagere hypotheek, dus meer eigen middelen die er niet zijn.
Inmiddels riep de klant dat hij aan genoeg eigen middelen kon komen als dat nodig was. Een eerdere melding in die richting was welkom geweest, ze reageerden altijd heel negatief als het onderwerp eigen middelen ter sprake bracht. Daarbij neemt een bank geen genoegen met simpelweg een dagafschrift, je moet ook aantonen hoe je het vermogen bij elkaar gebracht hebt. Dit om te voorkomen dat je even een bedrag leent bij familie ofzo.
De hypotheek diende aangepast te worden.
Annet had bij dezelfde bijBouwe ook een voor ons onbegrijpelijk probleemgeval, we hebben afgelopen maandagavond (30 mei) de hele avond zitten rekenen, lopen jammeren en ons bezat aan de likeur. Dinsdag was er nog niets opgelost en 's middags zaten we weer samen om oplossingen te zoeken.
Nog geen finaal akkoord.
Dinsdagochtend had ik voor alle zekerheid de overige stukken naar de ABNAMRO gestuurd en ik heb ze vrijdagmiddag gebeld.
Het dossier was compleet (op het getekende rentevoorstel na). Een verademing, een gesprek met de acceptant van de ABNAMRO, daar zitten mensen die met je meedenken. Het inkomen van mevrouw M was beoordeeld en goedgekeurd (gewoon de 17.000,-) De overbrugging kan er gewoon door zoals aangevraagd omdat ik kan aantonen wat de werkelijke verkoopkosten zijn. Ik had binnen vijf minuten het gecorrigeerde rentevoorstel en het dossiee ligt compleet bij de ABNAMRO.
Morgen maar weer met bijBouwe bellen en als het goed is hebben we ook op tijd akkoord van de ABNAMRO. We hebben tot woensdag.
Volkomen onzinnige complicaties voor een op het oog vrij eenvoudig dossier.
Als hypotheekadviseur moet je niet al teveel van dit soort dossiers hebben, je bent oud voor je tijd.
Voorlopig ben ik een fan van de ABNAMRO, zo fijn om als mens behandeld te worden.
De situatie:
M&M hadden hun huis verkocht en gingen op zoek naar een ander huis. Ik had een inventarisatie gemaakt van hun situatie en een maximale hypotheekberekening gemaakt.
Meneer M. heeft een vaste baan, mevrouw M. heeft een schoonmaakbedrijf. Het inkomen van de man is gewoon uit een loonstrook en een werkgeversverklaring te halen. Bij het eerste gesprek werd aangegeven dat het inkomen van mevrouw ca. 30.000,- was.
Nadat ik, begin dit jaar, de jaarstukken 2012, 2014, en 2015 had ontvangen bleek het gemiddelde inkomen uit onderneming 22.000,- te zijn. Ruim voldoende voor de prijsklasse waarin de Emmetjes zochten.
Ze hebben onlangs een huis gekocht, zo halverwege het jaar willen de banken ook de jaarstukken van het afgelopen jaar zien. Uit de jaarstukken 2015 bleek een omzet van 17.000,-.
Het gemiddelde van de afgelopen 3 jaar, was 22.000,-. Banken gaan uit van het gemiddelde van de laatste 3 jaar, tenzij het laatste jaar het laagste is. Dus ze gingen rekenen met 17.000,-.
Ik had de hypotheek aangevraagd bij Hypotrust, de huidige woning was toen nog niet officieel verkocht en we hadden een bedrag nodig als overbrugging. Een overbruggingshypotheek is een tijdelijke lening om de periode overdracht nieuwe woning en overdracht oude woning te overbruggen.
Kortom je leent even het geld dat je hebt maar vastzit in de stenen van je huidige woning.
We konden in dit geval pas een overbrugging aanvragen als de woning definitief verkocht was.
Ik heb een paar maal contact gehad met Hypotrust om te vragen wanneer ik de overbrugging kon aanvragen, ik heb ze een aantal keren gemaild en een paar weken geleden vlak voor mijn vakantie nog maar eens gebeld en gevraagd of ze een nieuwe aanvraag wilden hebben. Dat was niet nodig, een nieuwe financieringsopzet was voldoende.
De dag voor mijn vakantie kreeg ik een mailtje van Hypotrust dat het label waaronder deze hypotheek viel geen overbruggingen verstrekte. M&M diende zo'n 17.000 bij de notaris op tafel te leggen. Ik had meermalen bij ze geïnformeerd naar eigen middelen, het eventueel in te brengen eigen vermogen was minimaal. Het was fijn geweest als iemand van Hypotrust dat even eerder hadden gezegd tijdens de diverse contacten.
Mijn hart stond stil, ik ben de halve nacht bezig geweest een oplossing te verzinnen. Die dacht ik gevonden te hebben in een hogere hypotheek en dan maar zonder overbrugging. Of eventueel de zaak onder een ander label van Hypotrust onderbrengen. 's Nachts om 3.30 had ik diverse voorstellen uitgewerkt en naar Hypotrust gemaild. Ik kreeg per kerende mail bericht van Nore Ply dat de mail ontvangen was. Maar Nore Ply neemt de telefoon niet op dus ik moest wachten tot de volgende ochtend. Om 9 uur hing ik aan de telefoon (aan het begin en eind van de dag zijn de wachttijden nog acceptabel). Ik had wat steun verwacht van de acceptant aan de andere kant van de lijn. Het begrip ketenintegratie wordt ernstig gepromoot. Volgens mij is ketenintegratie de diverse schakels in het hypotheekproces zo goed mogelijk te laten samenwerken in het belang van de klant. De ketenintegratie is bij Hypotrust nog niet ingevoerd. Het enige antwoord dat ik kreeg: "Uw mail wordt over 5 werkdagen opgepakt". Ja hallooooo, de ontbindende voorwaarden vervallen en ik ben al weken bezig de juiste offerte binnen te krijgen. Helaas, verder dan een herhaling van de vijf werkdagen kwamen we niet.
Het leuke is wel dat ik vorige week (2 weken na mijn mail aan Hypotrust) een mail van ze ontving dat ze aan mijn mail niet voldoende hadden maar dat ze een aanvraag nodig hadden, een aanvraag die er al twee maanden lag, compleet met leningnummer. Datzelfde leningnummer dat ik bij het onderwerp van mijn mail had vermeld.
Gelukkig heb ik Annet. Annet heeft ook een eigen kantoortje en is net zo in de stress als ik als er iets misloopt. Als bij de een iets fout gaat, duikt de ander erin, kijkt er met een frisse blik naar, kalmeert de stresser en zo komen we altijd wel tot oplossingen.
Ik ging natuurlijk ook met vakantie, dus Annet heeft de hypotheek voor M&M aangevraagd bij bijBouwe. Een vrij nieuwe speler op de markt. Bouwe en zijn club verstrekken hypotheken zonder bank. Ze werken met het geld van beleggers en hebben een heldere werkwijze. de hypotheek wordt razendsnel beoordeeld en je kunt binnen 5 werkdagen een finaal akkoord hebben.
Met het oog op mijn vakantie besloten we dat Annet de hypotheek bij bijBouwe zou aanvragen. Mijn vriend Ronald en tevens de makelaar van M. zou de offerte met ze doornemen en ik zou de boel vanaf mijn vakantieadres coördineren en in de gaten houden (delegeren is niet echt mijn ding).
Ik kreeg op Texel de offerte in mijn mail. Er waren wat onduidelijkheden, daar heb ik nog een halve dag over gediscussieerd met bijBouwe, ik heb voor Ronald een uitgebreide financieringsopzet gemaakt en Ronald heeft de offerte laten tekenen. Ik had alle benodigde stukken digitaal en het fysieke dossier had ik voor alle zekerheid achtergelaten bij Annet. Ronald heeft de offerte naar Annet gebracht en Annet heeft hem dezelfde dag met bijlagen naar bijBouwe gemaild. Dat was op 19 mei.
We zitten inmiddels op 11 werkdagen verwerkingstijd.
Ik had even rust, de offerte zag er goed uit en het dossier zou binnen 5 werkdagen beoordeeld worden. Twee werkdagen later had ik er geen goed gevoel over en ik heb de aanvraag ook ingediend bij de ABNAMRO. Die verstrekken een rentevoorstel en als ze alle stukken hebben komt de definitieve offerte. Ik heb voor alle zekerheid de inkomensgegevens vast gemaild.
Intussen gingen we verder met het proces van bijBouwe. Die zijn creatief in het verzinnen van aanvullende eisen zeg.
Ze wilden een fiscale saldo berekening van het bedrijf. Daar bedoelen ze mee: Eigen vermogen plus netto omzet minus privé-opnamen. Dat stond in de jaarstukken en niet in de IB aangiften die we van de boekhouder hadden gekregen. Dat hoeft ook niet, de jaarstukken zijn de basis voor de aangiften. Ik heb de boekhouder gemaild en per kerende mail had ik de fiscale saldo berekening van 2015. Dat was inderdaad wat de zelfstandigenman van bijBouwe nodig had. Hij wilde dat ook van 2013 en 2014. Wel wat ver gezocht omdat ze alleen met het laagste inkomen van 2015 rekenden. Annet en ik hebben allebei allang geleden ondervonden dat het handiger is geldverstrekkers te geven wat ze willen dan in discussie te gaan. Dus weer naar de boekhouder. Die vond het onzin (en gelijk heeft ze) maar heeft toch geleverd wat ze nodig hadden.
De zelfstandigenman van bijBouwe heeft op de fiscale saldo berekeningen allerlei boeiende formules losgelaten en besloot toen dat het inkomen van mevrouw getaxeerd kon worden op 15.000,-.
Een volkomen nieuwe redenatie, maar we hadden het te accepteren.
M. heeft nog een doorlopend krediet, de limiet daarvan diende verlaagd te worden, dat hebben ze gedaan.
Wij weer wachten op finaal akkoord.
Na de volgende beoordeling bleek dat de overbrugging omlaag moest omdat ze een percentage rekenen voor de courtage, ook al konden we aantonen dat de verkoopkosten ongeveer de helft waren.
Een volgende complicatie diende zich ook weer aan: de aangekochte woning was vrij hoog getaxeerd, waardoor de hypotheek in een lagere risicoklasse viel (hoogte hypotheek t.o.v. waarde onderpand). Nou zul je denken, fijn de klanten gaan een lagere rente betalen.
Dat is niet fijn, want daardoor vallen ze in een andere woonquotetabel. Lagere rente betekent dan lagere hypotheek, dus meer eigen middelen die er niet zijn.
Inmiddels riep de klant dat hij aan genoeg eigen middelen kon komen als dat nodig was. Een eerdere melding in die richting was welkom geweest, ze reageerden altijd heel negatief als het onderwerp eigen middelen ter sprake bracht. Daarbij neemt een bank geen genoegen met simpelweg een dagafschrift, je moet ook aantonen hoe je het vermogen bij elkaar gebracht hebt. Dit om te voorkomen dat je even een bedrag leent bij familie ofzo.
De hypotheek diende aangepast te worden.
Annet had bij dezelfde bijBouwe ook een voor ons onbegrijpelijk probleemgeval, we hebben afgelopen maandagavond (30 mei) de hele avond zitten rekenen, lopen jammeren en ons bezat aan de likeur. Dinsdag was er nog niets opgelost en 's middags zaten we weer samen om oplossingen te zoeken.
Nog geen finaal akkoord.
Dinsdagochtend had ik voor alle zekerheid de overige stukken naar de ABNAMRO gestuurd en ik heb ze vrijdagmiddag gebeld.
Het dossier was compleet (op het getekende rentevoorstel na). Een verademing, een gesprek met de acceptant van de ABNAMRO, daar zitten mensen die met je meedenken. Het inkomen van mevrouw M was beoordeeld en goedgekeurd (gewoon de 17.000,-) De overbrugging kan er gewoon door zoals aangevraagd omdat ik kan aantonen wat de werkelijke verkoopkosten zijn. Ik had binnen vijf minuten het gecorrigeerde rentevoorstel en het dossiee ligt compleet bij de ABNAMRO.
Morgen maar weer met bijBouwe bellen en als het goed is hebben we ook op tijd akkoord van de ABNAMRO. We hebben tot woensdag.
Volkomen onzinnige complicaties voor een op het oog vrij eenvoudig dossier.
Als hypotheekadviseur moet je niet al teveel van dit soort dossiers hebben, je bent oud voor je tijd.
Voorlopig ben ik een fan van de ABNAMRO, zo fijn om als mens behandeld te worden.
Abonneren op:
Posts (Atom)